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年的第一篇文章，写在正月初三，和大家聊聊孩子压岁钱的事儿~
最近在朋友圈看到了下面这张图，邱邱不知道这是哪个机构、什么时候、针对哪些人群做的调查。
但从邱邱身边的朋友来看，这图挺不准的，我所看到的，90%的家长都会把孩子的压岁钱“充公”，或者说和父母的钱混淆了。
而剩下的10%，处理方式各异。
我见过十几年连续每年把孩子压岁钱放进一个抽屉的；
也听过专门给孩子开一个银行账号存起来的；
而金融行业的人，大部分会选择用基金或保险的形式帮孩子们管理“压岁钱”。
我们今天就来探讨一下管理的三种主流方式，以及它们的利弊（放抽屉那种就不讨论了哈）。
1
存银行or理财产品
最简单的方式
小A出生那年，小A的妈妈给他在银行开了个账户，打算每年把压岁钱存进去，等小A长大以后再交给他。
小A妈妈选择这种方式的原因：
一是足够安全，毕竟咱们有存款保障基金兜着，不怕银行赖账，也不担心银行倒闭；
二是足够简单，每年存进去就可以了，平时不用怎么花时间和精力去打理，到期了就继续存。
可是，存到第四年，就没有再存了。因为那一年家里收入变少，妈妈把小A的压岁钱拿去补贴家用了。
这并不奇怪，
就像很多人定下健身的计划，逼着自己办了健身卡，最后健身中心都关闭了才发现自己没去过几次。
我们每年年初都会定目标和计划，但到了年底，大部分人发现，定的目标没有达成，定的计划也没有完成。
这是人性的弱点！
只有个别意志坚定的人才能克服。
对于更多的人而言，最好的方式是借用一些工具来督促自己完成。
而在存钱这件事情上，没有哪种金融工具可以比保险更有“监督”作用。
只要你第一年把计划定下来，保险公司会按照约定，每年在固定的时间、划扣固定的金额。
你无须担心会不会自己懒癌发作，导致最初的计划化成了泡影。
除了计划容易被打断之外，”存银行“这种方式，还必须面对另一个世纪难题——利率下行。
我们回头看看国内银行存款利率的趋势。在上个世纪末，银行一年期的存款利率高达10.98%，而现在是1.5%。
咱们再放眼看看那些走在我们前面的发达国家，他们现在的利率水平甚至已经走向了负数。
不论纵看还是横看，我国未来的存款利率都不大可能会升高，万一真的负利率来临，钱越存越少也就不奇怪了。
当然，你可以放银行理财产品，收益比较高。
但请你先思考下面几个问题：
孩子的压岁钱至少存到他/她上大学吧？理财产品有5年期以上的吗？
那些3个月、6个月的理财到期后，你及时续上了吗？还是会因为各种原因出现了不少空白期？
到期后续买新产品的时候，你是把本金和收益都放进去，还是只放了本金呢？
存款利率下行了，银行理财收益又能高到哪儿去呢？即使现在还能找到4%的，你确定几年以后还有？
你知道理财收益已经打破了刚性兑付了吗？不仅收益可能达不到预期，还可能连本金都有风险。不信，可以去度娘查一下年工商银行年化收益4.1%理财产品暴雷的新闻。
事实上，不管是理财产品还是银行存款，它们都更适合做一些短期规划，但不适合做像教育金、婚嫁金这样的长远规划。
2
股票or基金
最诱人的方式
存款收益太低是吧？那就放股票或基金吧！
这倒是一个“可能产生高收益”的好地方。
但我需要提醒你几个点：
第一，股票或基金，风险系数是非常高的。收益也许不错，但也可能没有，还可能赔上本金。
如果你放了20年，等到娃长大的时候，你能拿出一笔可观的压岁钱当然非常好，如果不行，你能告诉他你把他的压岁钱理没了吗？
第二，基金和股票都因为没有固定的期限，可能你会在中间某个时候止损或止盈，然后就和你的其他资产混淆了，再然后就被充公了~
第三，基金和股票，因为足够灵活，和存款一样，可能随时被动用。生活中用钱的地方太多了，换车买房、亲人生病、亲戚借钱等等，这笔钱都可能会被拿出来。
第四，如果想尽量确保收益，你可能需要花费比较多的时间去打理。所以选择这种方式，你要确保自己的时间精力是充足的。当然，打理了也不一定就能有理想的收益。
3
储蓄型保险
被误解最多的方式
说实话，两年前入行的时候，我也看不见储蓄型保险的好，而且受一些网络大V的影响，一度认为储蓄险不姓“保”。
但好东西真的是“对比出来的”。
就像，唐伯虎看秋香的第一眼，觉得“不怎么样”，等到“美女”一叫，一群人回头，秋香的美才被衬托出来了。
储蓄险也是一样的，初看它，又不灵活、收益又不高。但换个角度看，它可以在全球被广泛认可，绝对不是靠”忽悠“保留下来的。
下面，邱邱就总结一下它作为管理压岁钱最佳工具的几个原因：
强制储蓄
一旦定下了计划，就不会轻易中断或改变。
安全可靠
本金安全，收益写进合同，刚性兑付，有法律保护。
正向收益
可能短期看收益不吸引，但永远都不用担心收益变负，长期持有收益更是非常可观。
锁定利率
从历史的长河来看，利率下行是大趋所向，我们无法改变，能做的就是在利率比较高的时候提前踩刹车，给自己的钱锁定利率。
省心省力省时
一次决定终身受益，无需任何操作，非常适合没有太多时间研究基金股票的人。
有仪式感
合同上印着父母的名字，也印着孩子的名字。未来你把印着你们名字的合同给孩子，和把一沓钱给孩子，是完全不同的感觉。
隔离功能
一方面可以隔离父母的债务风险，另一方面还可以隔离孩子未来的婚姻风险，当然前提是找对了专业人士，设计了合理的架构。
豁免功能
如果父母（投保人）在缴费期间发生疾病或意外离开，剩下的未交保费可以不需要再交，保险公司替你交，孩子的利益一分不少！
看到这，你已经比很多人了解储蓄险了。
因为同时具备这么多特性，储蓄险自然成为了很多金融从业者将它作为管理孩子的首选工具了~
那有什么好的产品推荐吗？
当然有，下一篇，邱邱将给大家推荐一些目前市面上优秀的产品，敬请期待哦~
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